Analyse du contrat Assurance de Prêt April

Comme la loi l’autorise, tout particulier réalisant un prêt immobilier auprès de sa banque ou d’un établissement financier a la capacité de souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée par sa banque, sous réserve de présenter à sa banque un produit avec des garanties au moins équivalentes ; c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Son cadre a été récemment précisé dans le cadre de la loi dite Lagarde.

Courtier grossiste et architecte de solutions d’assurance, April est de longue date le premier intervenant sur le marché de l’assurance de prêt en délégation d’assurance. Ses offres sont distribuées par un réseau de courtiers et d’apporteurs de proximité dont l’une des tâches est d’aider le particulier dans le montage de son assurance de prêt et le choix des garanties les plus adaptées à ses besoins de couverture.

L’Assurance de Prêt April est l’offre « cœur de gamme » d’April en matière de couverture d’un emprunt. Elle permet également de répondre à la plupart des besoins spécifiques (par exemple : assurance de très gros capitaux, pratique de certains métiers ou sports à risque…). April propose en complément l’offre Assurance de Prêt Solutions pour le cas particulier des risques dits aggravés (antécédents médicaux lourds).

L’Assurance de Prêt April présente les caractéristiques détaillées suivantes :

• Le plafond de garantie susceptible d’être couvert dans le cadre du décès ainsi que de la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) permet de couvrir une très large frange de besoins ; il s’inscrit en effet dans une fourchette de 18.000 à 15.000.000 euros.

• Concernant les garanties d’incapacité de travail (ITT) et d’invalidité (IPT / IPP), les garanties peuvent monter jusqu’à 1.600.000 euros, ce qui permet déjà de répondre à la quasi-totalité des besoins des assurés.

• Les indemnités versées en cas d’arrêt de travail (ITT) ou d’invalidité (IPT) sont forfaitaires ; c’est une sécurité pour l’assuré qui est ainsi garanti que l’intégralité de ses échéances de prêt seront remboursées par son assureur (et non pas uniquement une partie après déduction d’autres prestations, comme c’est le cas si vous avez une assurance de prêt fonctionnant sur un principe indemnitaire).

• Concernant l’assurance des arrêts de travail (incapacité temporaire totale), l’assuré a le choix entre quatre durées de franchise, à savoir : 30, 60, 90 ou 180 jours. Ce point est important en termes de comparaison d’offres, en sachant que certains opérateurs du marché bâtissent parfois leurs propositions commerciales avec une franchise de 180 jours afin d’afficher un tarif davantage attractif. Opter pour une franchise de 30 jours coûte évidemment plus cher, mais cela sécurise davantage.

• Les garanties apportées par April sont irrévocables tout au long de la durée du prêt, tant en termes de contenu que de prix pour l’assuré, en cas d’évolution de la situation personnelle ou professionnelle de l’assuré, sans d’ailleurs qu’il ne soit nécessaire d’alerter April sur ces évolutions (saut dans le cas particulier d’un déplacement professionnel ou d’un changement de résidence dans un pays déconseillé par le Ministère des Affaires Étrangères). Ce point est également important, car certains contrats obligent l’assuré à informer son assureur de toute modification de son profil de risque. Dans ce cas, l’assureur peut soit abaisser ses garanties, soit proposer une révision à la hausse du tarif de l’assurance. Ce n’est pas le cas avec l’Assurance de Prêt d’April.

• En cohérence avec le point précédent, le montant de la mensualité d’assurance à payer par l’assuré pour la couverture de son prêt reste constant tout au long de la vie du prêt, sans risque de révision à la hausse.

Principaux atouts de l’Assurance de Prêt April

• Indemnisation forfaitaire en cas d’arrêt de travail (ITT et IPT), April prenant en charge l’intégralité des échéances de prêt dues.

• Irrévocabilité totale des garanties, quelle que soit l’évolution de la situation de l’assuré (sauf cas spécifique des pays déconseillés par le Ministère des Affaires Étrangères).

• Garantie du tarif sur toute la durée du prêt.

• Absence d’obligation pour l’assuré d’informer April en cas d’évolution de sa situation, de sa santé, de sa profession ou de son risque (sauf cas spécifique évoqué auparavant).

• Couverture des sports à risque, par exemple le canyoning, la plongée… même occasionnelles ou dans le cadre d’un baptême.

Principaux inconvénients de l’Assurance de prêt April

• Limitation à 64 ans au plus tard de la souscription de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

• Garantie chômage limitée à 2.000 euros par mois, ce qui peut être insuffisant dans le cadre de prêts significatifs.

• Tarifs davantage compétitifs pour les non-fumeurs que pour les fumeurs.

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