Analyse du contrat Gan Prévoyance Retraite Madelin de retraite Madelin

Comme son nom l’indique, Gan Prévoyance Retraite Madelin est l’offre de Retraite Madelin proposée par Gan Prévoyance auprès de ses clients professionnels (TNS). C’est un produit de conception récente, lancé en 2013 et conforme aux standards du marché de ce fait.

Gan Prévoyance Retraite Madelin est un contrat collectif à adhésion individuelle souscrit par l’Association ARPF (Association pour la Retraite et la Prévoyance des Familles) auprès de Groupama Gan Vie, qui est désormais l’unique compagnie d’assurance-vie du Groupe Groupama.

Gan Prévoyance est un réseau de conseillers salariés implanté France entière proposant des solutions de protection de la personne, tant auprès des particuliers que des professionnels (TNS) et des chefs d’entreprise (TPE et PME). L’approche de conseil du réseau Gan Prévoyance s’appuie sur un bilan préalable sur l’ensemble des dimensions patrimoniale, préparation de la retraite et prévoyance. En réponse aux besoins de ses clients, Gan Prévoyance peut proposer des solutions allant au-delà de l’assurance-vie, par exemple en termes d’investissements immobiliers.

Gan Prévoyance est un produit complet en termes de fonctionnalités et d’options mais simple :

Les 3 modes usuels de gestion financière d’un contrat de Retraite Madelin sont proposés, à savoir :

  – La gestion par « horizon de gestion » consistant à réduire automatiquement (par le biais d’arbitrages) l’exposition en risque de l’épargne investie au fur et à mesure du rapprochement de l’échéance prévue de départ à la retraite ;
– La gestion « pilotée » consistant à faire évoluer le support d’investissement des versements en fonction de l’âge de l’assuré ;
– La gestion « libre » permettant à l’adhérent de décider de son allocation d’actifs entre le fonds en euros du contrat et les 7 unités de compte proposées.

L’assuré peut garantir la(les) table(s) de mortalité appliquée(s) lors du dénouement de son contrat en rente, cette garantie étant valable versement par versement. A l’instar de ses confrères, Gan Prévoyance n’offre pas de garantie de la table de mortalité à la souscription, mais une possibilité de couverture versement par versement. Le coût de la garantie est de 0,04 % par mois, soit 0,48 % par an.

Gan Prévoyance Retraite Madelin propose 3 options de prévoyance :

  – Une garantie « Relais » permettant une exonération du paiement des cotisations dues en cas d’incapacité totale de travail (ITT) après un délai de franchise de 90 jours ; son coût est de 3 % des cotisations régulières prévues au contrat ;
– Une garantie « Réversion majorée » prévoyant le versement immédiat d’une rente viagère ou temporaire au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) ; son coût est de 12 % des cotisations régulières ;
– Une garantie « Plancher » permettant de sécuriser le montant du capital acquis en cas de décès de l’adhérent durant la période d’épargne du contrat ; son coût est de 0,02 % par mois, soit 0,24 % par an.

Lors de la transformation de l’épargne constituée au contrat en rente, Gan Prévoyance Retraite Madelin propose plusieurs schémas :

– La rente viagère « classique » ;
– La rente viagère « réversible » à 60 %, 100 % voire 150 % ;
– La rente viagère « avec annuités certaines » sur 5, 10, 15 ou 20 ans ;
– La rente « par paliers » progressive ou dégressive permettant respectivement une première majoration / minoration de 20 % de la rente au bout de 6 années, puis une seconde majoration / minoration de 20 % après 6 années supplémentaires.
– Lors de la mise en place de la rente, l’adhérent peut opter pour l’ajout d’une option « dépendance » permettant de se prémunir en cas d’incapacité d’accomplir seul au moins 3 des 4 actes ordinaires de la vie courante (« s’alimenter », « se laver et se vêtir », « se déplacer à l’intérieur de son logement », « se lever, se coucher, s’asseoir »).

Principaux atouts de Gan Prévoyance Retraite Madelin

– Produit facilement accessible en raison d’un montant minimum de versement à la souscription de 200 € seulement et d’un exigence minimale annuelle de 1 200 € de versements.
– Bonnes notes Morningstar moyennes des 5 unités de compte (UC) notées par l’agence, avec respectivement trois notes 3 étoiles, une note 4 étoiles et une note 5 étoiles.
– Possibilité pour l’adhérent de garantir (versement par versement) la table de mortalité appliquée lors du dénouement de son contrat en rente.
–  Gamme complète d’options financières proposées lors de la période d’épargne.
– Gamme complète de rentes viagères pour le dénouement du contrat au départ à la retraite.

Principaux inconvénients de Gan Prévoyance Retraite Madelin

– Rendement du fonds en euros limité à 2,20 % en 2013, en sachant toutefois qu’un contrat de Retraite Madelin n’est usuellement investi que de manière limitée sur le fonds en euros et qu’il l’est bien davantage sur des unités de compte.
– Frais à l’entrée de 4,50 % sur les versements au contrat, en intégrant toutefois le fait que ceux-ci sont habituellement amortis sur une longe période.
– Absence de support financier (UC) externe au Groupe Groupama.

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