Analyse du produit Groupama Agri Retraite Active

Groupama Agri Retraite Active est le produit de retraite Madelin diffusé par les Caisses Régionales de Groupama auprès de leurs clients sociétaires appartenant au monde agricole.

Principal acteur du marché de l’assurance des agriculteurs en France (bâtiments, engins agricoles, grêle…), Groupama est également leader en Retraite Madelin Agricole avec une part de marché d’environ 30 %.

L’objectif de Groupama Agri Retraite Active est de permettre aux agriculteurs (dont la retraite de base est généralement très faible) de se constituer un supplément individuel de retraite tout en bénéficiant d’une incitation fiscale. Les versements réalisés sur le contrat sont déductibles du bénéfice agricole avec certaines limites :

  • Pour un bénéfice agricole inférieur au plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), à savoir 37.548 euros en 2014, vous pouvez déduire vos versements dans la limite de 10 % du PASS, c’est-à-dire jusqu’à 3.755 euros.
  • Dans le cas où votre bénéfice agricole est supérieur au PASS (37.548 euros en 2014), vous pouvez déduire 10 % de votre bénéfice agricole (avec un maxi de 30.038 euros) plus 15 % de la fraction de votre bénéfice agricole supérieur au PASS (avec un maxi de 39.425 euros).

Rappelons également que le cadre fiscal spécifique de la Retraite Madelin Agricole permet de déduire en outre du revenu imposable :

  • les cotisations versées par le conjoint (la conjointe) et/ou les aidants familiaux pour lesquels il est fréquent qu’ils travaillent pour l’exploitation sans être rémunérés (et donc sans de constituer de droits à la retraite de base),
  • dans la limite d’un plafond additionnel égal à un tiers de celui de l’exploitant agricole.

Groupama Agri Retraite Active est souscrit par l’Association Adapia (Association pour le Développement des Professions Indépendantes et Agricoles) auprès de Groupama Gan Vie, société d’assurance-vie du Groupe Groupama.

S’enrichissant régulièrement (en termes de fonctionnalités et/ou de supports financiers), Groupama Agri Retraite Active est un produit complet tout en restant volontairement simple pour l’exploitant agricole :

  • L’exploitant qui souhaitera une sécurité totale de son épargne pourra investir celle-ci dans le fonds en euros du produit, mais en sachant que la forte baisse des taux des obligations conduit à une fonte importante du rendement du fonds.
  • Celui qui souhaitera diversifier / dynamiser son épargne mais sans avoir à s’en occuper directement pourra choisir l’un des modes de gestion financière proposés, à savoir :
    – soit la gestion pilotée dont le principe est d’investir vos versements dans des supports de moins en moins risqués dans le temps en fonction de votre âge (avec des seuils à 45 ans, 53 ans, 57 ans),
    – soit la gestion par horizon dont le principe est de faire évoluer automatiquement chaque année les supports d’investissements de votre contrat afin de réduire progressivement votre exposition sur les marchés actions. A titre d’illustration, l’épargne sera placée à 100 % sur le fonds en euros pour un exploitant se situant à moins d’un an de son départ à la retraite. A l’inverse, l’épargne sera allouée à plus de 50 % sur des supports dynamiques dès lors qu’il reste au moins 27 années à courir avant le départ prévu à la retraite.
  • Celui qui souhaitera gérer directement son épargne pourra allouer librement ses versements entre les 7 supports financiers proposés et décider de réaliser des arbitrages, le cas échéant.

Principaux atouts de Groupama Agri Retraite Active

  • Présence et engagement des Caisses Régionales de Groupama auprès du monde agricole en France.
  • Produit facilement accessible avec notamment un montant minimum de versements mensuels périodiques de 50 euros seulement.
  • Gamme complète d’options de gestion financière à disposition de l’exploitant agricole.
  • Gamme complète de garanties optionnelles de prévoyance susceptibles d’être souscrites par l’exploitant afin de sécuriser sa future retraite (et/ou celle de son conjoint) en cas de souci grave de santé.
  • Gamme complète de rentes viagères proposées lors du départ à la retraite : rente viagère, rente par palier, rente réversible, rente avec annuités certaines…

Principaux inconvénients de Groupama Agri Retraite Active

  • Rendement bas du fonds en euros, mais en sachant qu’un placement à moyen / long terme en vue de la préparation à la retraite est normalement peu investi sur le fonds en euros.
  • Frais à l’entrée de 4,50 %, mais en notant qu’un horizon long de placement en vue de la retraite permet de les amortir dans le temps.
  • Absence de support financier (UC) externe au Groupe Groupama.

Retrouvez cette analyse sur le site Good Value for Money


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