Analyse du contrat Conservateur PERP du conservateur

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Avec un taux servi de 3,70 % sur son fonds en euros en 2014, Conservateur PERP est à nouveau le plan d’épargne retraite populaire du marché ayant délivré le meilleur taux à ses adhérents.

Cette surperformance repose principalement sur le savoir-faire historique du Groupe Le Conservateur dans la gestion d’encours de placement sur le long terme. Les PERP présentant pour caractéristique principale une quasi-impossibilité de sortie du capital avant sa transformation (quasi-intégrale) en rente au départ à la retraite, cela permet à des sociétés d’assurance-vie comme Les Assurances Mutuelles Le Conservateur de diversifier davantage les actifs du fonds en euros (notamment sur les actions). De fait, la moyenne de rendement des PERP relevée par Good Value for Money en 2014 s’élève à 2,60 %, à comparer :

  • à 2,48 % pour la moyenne de l’ensemble des contrats d’assurance-vie du marché,
  • à 2,31 % pour la moyenne des seuls contrats d’épargne-vie standard (dont l’encours moyen est le plus proche de celui des PERP).

L’historique de rendement du fonds en euros de Conservateur PERP démontre qu’il est plus rentable financièrement pour l’épargnant d’investir dans le fonds en euros d’un « très bon » PERP que dans un fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie classique. Rappelons toutefois que les finalités ne sont pas les mêmes.

Le fonds en euros n’étant plus l’unique modalité d’investissement d’un épargnant dans un contrat d’assurance-vie, Conservateur PERP propose une gamme d’unités de compte permettant à l’épargnant d’organiser lui-même une diversification de son épargne dans le cadre d’un placement à long terme en vue de la retraite. Les dix unités de compte proposées par Conservateur PERP sont toutes gérées par Conservateur Gestion Valor (société de gestion d’actifs membre du Groupe Le Conservateur), à l’exception toutefois de Conservateur Unisic gérée par Palatine AM (filiale de la Banque Palatine). Deux supports de la gamme bénéficient d’une notation 4 * de la part de Morningstar :

  • Arevalor, FCP diversifié bénéficiant d’une performance annuelle moyenne de 4,86 % sur les 10 dernières années,
  • Intervalor (OPCVM d’actions internationales avec une performance annuelle moyenne de 9,26 % sur les 5 dernières années).

Figurent également à la gamme plusieurs supports avec une notation 3 * de Morningstar.

En complément de cette gamme d’unités de compte et en cohérence avec un produit destiné à la préparation à la retraite, Conservateur PERP propose une option de gestion par horizon permettant à l’épargnant de diversifier son épargne tout en réduisant progressivement (et de manière automatique) son exposition en risque :

  • Plafonnement de l’investissement en UC à 60 % de l’épargne jusqu’à 10 ans avant le départ prévu à la retraite ;
  • Plafonnement à 35 % entre 5 en 10 ans ;
  • Plafonnement à 20 % entre 2 et 5 ans ;
  • Plafonnement à 10 % durant les dernières années.

Conservateur PERP est un contrat particulièrement accessible grâce aux seuils d’entrée suivants :

  • Versement minimum à la souscription : 200 €
  • Versement mensuel périodique minimum : 50 €
  • Versement trimestriel, semestriel ou annuel périodique minimum : 150 €

Atouts

Principaux atouts de Conservateur PERP

  • Meilleur fonds en euros pour un contrat PERP sur le marché, avec notamment un taux servi de 3,70 % en 2014.
  • Accessibilité de Conservateur PERP, avec la possibilité de mettre en place des versements mensuels périodiques dès 50 € par mois (seuil parmi les plus bas du marché relevés par Good Value for Money).
  • Présence de plusieurs unités de compte (UC) de qualité dans la gamme de supports proposés au contrat.
  • Savoir-faire historique, prouvé et reconnu du Groupe Le Conservateur dans la gestion d’engagements financiers sur le long terme.
  • Qualité du reporting annuel.

Inconvénients

Principaux inconvénients de Conservateur PERP

  • Absence d’option permettant à l’épargnant de sécuriser, le cas échéant, la table de mortalité applicable lors de la conversion de son épargne en rente viagère.
  • 1 seule unité de compte (UC) externe au Groupe Le Conservateur dans la gamme proposée.
  • Gamme d’options financières limitée à la seule sécurisation progressive de l’épargne au fur et à mesure du rapprochement de l’échéance prévisionnelle de départ à la retraite.

Lien URL : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/epargne-retraite-individuelle-lgn0000003

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