Analyse du contrat PAIR d’Agipi

Le PAIR (Plan Agipi Innovant pour la Retraite) est un contrat original de préparation individuelle à la retraite. Fonctionnant dans le cadre fiscal du Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP), il permet d’acquérir directement des « points de retraite », comme dans les régimes publics de retraite complémentaire Agirc et Arrco.

Le PAIR est souscrit par l’Association Agipi auprès d’Axa France Vie qui participe donc étroitement à la gestion et au pilotage de ce régime de retraite dont les engagements sont à (très) long terme. Pour l’adhérent, c’est un gage de sécurité et de pérennité de sa future retraite.

Pour mémoire, l’Agipi est l’une des principales associations d’épargnants du marché ; elle dispose de ses équipes et de ses moyens en propre ; elle réalise également un travail régulier de communication et d’information de ses adhérents.

Comme tous les PERP, le PAIR permet de déduire chaque année tout ou partie des versements réalisés de son revenu imposable. Pour les français situés dans des franges élevés d’imposition sur le revenu (IR), c’est un avantage indéniable.

Voici quelques exemples de droits à retraite mensuelle en fonction de votre âge, pour un versement de 1 000 € réalisé aujourd’hui sur le PAIR (avec des hypothèses d’une liquidation de votre retraite à 65 ans et d’une réversion en faveur de votre conjoint qui a le même âge que vous) :

  • Si vous avez 35 ans : 3,49 €,
  • Si vous avez 45 ans : 3,15 €,
  • Si vous avez 55 ans : 2,90 €.

Le PAIR est intégralement provisionné, ce qui n’est pas nécessairement le cas pour tous les autres régimes de ce type existant sur le marché français.

A la différence des autres contrats de ce type, le PAIR n’oblige pas nécessairement l’assuré à allouer immédiatement tous ses versements pour acquérir des points de retraite. S’il le souhaite, l’adhérent peut décider de placer une partie de son épargne sur les unités de compte (UC) proposées par ailleurs par le PAIR ; cela permet, le cas échéant, de dynamiser son épargne avant de la transformer en points de retraite.

Le PAIR est un contrat facilement accessible, les versements mensuels périodiques étant possibles à partir de 100 €. L’adhérent n’a toutefois aucune obligation de versement sur son contrat, que ce soit en montant ou en périodicité.

Lors du départ à la retraite, le PAIR propose à l’adhérent une gamme complète de rentes :

  • Rente viagère
  • Rente viagère réversible à 60 % ou à 100 %
  • Rente viagère avec annuités garanties.

 Atouts

Principaux atouts du PAIR

  • Provisionnement intégral du régime de retraite, c’est-à-dire de l’intégralité des engagements futurs portés par l’assureur.
  • Possibilité de mixer l’acquisition de points de retraite avec une dynamisation d’une partie de son épargne via des investissements sur des unités de compte.
  • Revalorisation annuelle moyenne de + 1,54 % de la valeur du point de retraite entre 2010 et 2014, ce qui nettement supérieur aux régimes publics de retraite complémentaire Agirc et Arrco.
  • Montant forfaitaire des frais de gestion prélevés lors du versement (mensuel ou trimestriel) des retraites.
  • Qualité de la gestion et de la relation avec les adhérents au régime, entièrement réalisées en propre par l’Agipi depuis sa plateforme de Strasbourg.

Inconvénients

Principaux inconvénients du PAIR

  • Produit innovant en termes de fonctionnalités… susceptible d’apparaître potentiellement un peu complexe à une partie des épargnants, en sachant toutefois que rien n’empêche de se limiter aux fonctionnalités de base (amplement suffisantes) du PAIR.
  • Frais à l’entrée sur les versements de 5 %, mais en sachant que ceux-ci sont ensuite amortis sur une (très) longue période jusqu’au départ à la retraite.
  • Gamme d’unités de compte (UC) proposées susceptible d’être enrichie avec d’autres sociétés de gestion et d’autres supports.

Lien URL : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/perp-en-points-de-retraite-lgn0000015


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