Article mis à jour en novembre 2026.
Aucune loi n’impose d’assurer un prêt immobilier. Dans les faits, presque toutes les banques l’exigent pour accorder le crédit. Voici ce que cela implique et comment payer le juste prix.
Légalement facultative, exigée en pratique
L’assurance emprunteur protège la banque et vos proches : en cas de décès ou d’invalidité, elle rembourse tout ou partie du capital restant dû. Pour un prêt immobilier, la banque la demande quasiment toujours. Elle peut parfois accepter une autre garantie (nantissement d’un placement, hypothèque, caution), surtout pour un emprunteur âgé ou un petit montant.
Les garanties demandées
- Décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : toujours exigées.
- Invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), et incapacité temporaire de travail (ITT) : exigées pour un achat de résidence principale.
- Perte d’emploi : rarement exigée, souvent chère et très encadrée.
Vous êtes libre de choisir l’assureur
Vous n’êtes pas obligé de prendre le contrat de la banque. Vous pouvez choisir un autre assureur dès le départ (délégation d’assurance), ou changer de contrat à tout moment par la suite grâce à la loi Lemoine. La seule condition est l’équivalence des garanties avec les critères fixés par la banque. Celle-ci ne peut pas augmenter le taux du crédit ni facturer de frais si vous choisissez un autre assureur.
La quotité : combien assurer par emprunteur
À deux, chaque emprunteur est assuré pour un pourcentage du prêt. La banque exige au minimum 100 % au total (50/50, 70/30…). Assurer chacun à 100 % (200 % au total) coûte plus cher, mais le prêt est intégralement remboursé si l’un des deux disparaît.
Santé et questionnaire médical
Pas de questionnaire de santé si votre part assurée ne dépasse pas 200 000 € et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Au-delà, en cas de risque aggravé de santé, la convention AERAS prévoit un examen de votre dossier à plusieurs niveaux, et le droit à l’oubli s’applique après certains cancers et l’hépatite C.
Comment payer moins cher
- comparer le contrat de la banque avec des offres individuelles dès le début ;
- regarder le coût total (TAEA) plutôt que la mensualité ;
- renégocier en cours de prêt : comment changer d’assurance emprunteur.
Pour aller plus loin : Assurance emprunteur : le guide complet.