Les cotisations d’assurance multirisque habitation devraient de nouveau progresser plus vite que les prix en 2027. Le cabinet d’actuariat Addactis anticipe une hausse de la prime pure comprise entre 6,5 % et 7,5 %, pour une augmentation globale proche de 7 %. Le cabinet Facts & Figures, qui a publié ses projections le même jour, le 21 septembre, retient une fourchette de 5 à 6 %. Ces prévisions, destinées aux compagnies pour élaborer leur politique tarifaire, représentent de deux à trois fois l’inflation, mesurée à 2,4 % sur un an en août par l’Insee.
Entre 20 et 25 euros de plus par contrat
Rapportée à un contrat moyen, la hausse attendue par Addactis représente de 20 à 25 euros hors taxes supplémentaires sur l’année. Sur une cotisation moyenne estimée à 344 euros hors taxes en 2026, l’hypothèse haute la porterait à environ 368 euros. Ce calcul suppose des garanties inchangées : un relèvement de franchise accompagnant la révision tarifaire traduit une augmentation effective supérieure au pourcentage affiché. À la hausse technique s’ajoute une mesure réglementaire. Un arrêté du 24 juillet 2026, publié au Journal officiel du 30 juillet, porte la contribution des assurés au Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d’autres infractions de 6,50 euros à 8,50 euros par contrat d’assurance de biens à compter du 1er janvier 2027. Le montant est dû pour chaque contrat : un ménage titulaire d’une assurance habitation et de deux assurances automobiles acquittera ainsi 6 euros de plus par an à ce seul titre. Les projections s’inscrivent dans une série. Selon les données compilées par les comparateurs, les cotisations d’assurance habitation ont progressé de 7,8 % en 2025 et de 5 à 8 % en 2026, et de plus de 35 % au total entre 2020 et 2026. Assurland évoque pour sa part une hausse pouvant approcher 10 % pour certains profils en 2027.
Une année climatique qui pèse sur la branche
Les deux cabinets désignent la sinistralité climatique de 2026 comme facteur déterminant. Addactis relève une succession de tempêtes et d’inondations en début d’année, puis l’été le plus chaud jamais mesuré, accompagné de sécheresse, d’incendies et d’orages de grêle. Pour les actuaires du cabinet, cette volatilité fait du coût des événements climatiques un élément structurant de l’équilibre de la branche, l’enjeu n’étant plus d’absorber une année exceptionnelle mais d’intégrer progressivement la dérive climatique dans les tarifs. Le coût des réparations constitue le second moteur. Selon Assurland, le coût moyen d’un sinistre a progressé de plus de 31 % en cinq ans, sous l’effet de la hausse de la main-d’œuvre, des matériaux de construction et du renforcement des normes énergétiques applicables aux travaux.
Le retrait-gonflement des argiles, un risque diffus
Parmi les aléas climatiques, le retrait-gonflement des argiles occupe une place particulière. Les sols argileux se contractent en période de sécheresse puis gonflent au retour des pluies, provoquant des fissures dans les fondations et les murs des maisons individuelles. Les dommages apparaissent souvent plusieurs mois après l’épisode, ce qui rend la sinistralité difficile à anticiper. Près de la moitié du territoire métropolitain présente une exposition moyenne ou forte à ce phénomène, qui concerne environ 10 millions de maisons individuelles, notamment dans le Sud-Ouest, le Centre et une partie du Bassin parisien. Addactis anticipe une augmentation des sinistres liés à ce phénomène. Ce risque relève du régime des catastrophes naturelles, dont l’indemnisation suppose la publication d’un arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle pour la commune concernée. Le régime est financé par une surprime appliquée aux contrats d’assurance de biens, dont le taux a été relevé de 12 % à 20 % de la cotisation dommages au 1er janvier 2025 afin de rétablir son équilibre financier. La sécheresse géotechnique est devenue l’un des premiers postes de dépense du régime.
Une tarification de plus en plus différenciée
La moyenne nationale recouvre des écarts importants. Les assureurs affinent leurs modèles en intégrant la nature des sols, l’exposition aux inondations et les projections climatiques à l’échelle de l’adresse, ce qui conduit à des évolutions de cotisation sensiblement différentes pour des biens voisins. Les propriétaires situés en zone exposée peuvent ainsi connaître des hausses nettement supérieures à la moyenne, quand d’autres restent proches de l’inflation. Face à ces hausses, une partie des assurés ajuste ses garanties : relèvement des franchises, suppression d’options, déclaration d’une valeur de biens inférieure à la réalité. Cette dernière pratique expose, en cas de sinistre, à l’application de la règle proportionnelle de capitaux, qui réduit l’indemnité dans le rapport entre la valeur déclarée et la valeur réelle. La loi Hamon permet par ailleurs de résilier un contrat d’assurance habitation à tout moment après un an, sans frais, ce qui facilite la mise en concurrence au moment de l’avis d’échéance. Les deux cabinets prévoient également des hausses sur les autres branches. En assurance automobile, Addactis anticipe une progression de la prime pure de 3,5 % à 4,5 % et Facts & Figures de 3 à 4 %, soit environ 20 euros hors taxes par contrat. Pour les complémentaires santé, Addactis situe la hausse médiane à 8 % pour les contrats individuels et 8,3 % pour les contrats collectifs, avec des indexations pouvant atteindre 10,8 % selon les profils.
